{"id":2659,"date":"2025-07-01T14:30:33","date_gmt":"2025-07-01T12:30:33","guid":{"rendered":"https:\/\/wmslegal.pl\/?p=2659"},"modified":"2025-06-26T09:34:13","modified_gmt":"2025-06-26T07:34:13","slug":"sankcja-kredytu-darmowego","status":"publish","type":"post","link":"https:\/\/wmslegal.pl\/index.php\/2025\/07\/01\/sankcja-kredytu-darmowego\/","title":{"rendered":"SANKCJA KREDYTU DARMOWEGO"},"content":{"rendered":"<span class=\"span-reading-time rt-reading-time\" style=\"display: block;\"><span class=\"rt-label rt-prefix\">Przeczytasz w<\/span> <span class=\"rt-time\"> 3<\/span> <span class=\"rt-label rt-postfix\">minuty<\/span><\/span>\r\n<p class=\"wp-block-paragraph\"><span style=\"font-size: 24pt;\"><strong>Sankcja kredytu darmowego \u2013 co to jest i jak chroni konsumenta<\/strong><\/span><\/p>\r\n<p><span style=\"font-size: 14pt;\"><strong>Sankcja kredytu darmowego to narz\u0119dzie prawne chroni\u0105ce konsumenta w relacji z bankiem. Je\u015bli instytucja naruszy przepisy \u2013 np. \u017ale przygotuje umow\u0119 \u2013 mo\u017cesz sp\u0142aci\u0107 tylko kapita\u0142, bez odsetek i op\u0142at. Sprawd\u017a, czy Tobie te\u017c przys\u0142uguje taka mo\u017cliwo\u015b\u0107.<\/strong><\/span><\/p>\r\n<h3><span style=\"font-size: 18pt; color: #333333;\"><strong>Co to jest sankcja kredytu darmowego?<\/strong><\/span><\/h3>\r\n<p><strong>Kredyty bankowe s\u0105 dzi\u015b jedn\u0105 z najcz\u0119stszych form finansowania<\/strong> \u2013 zar\u00f3wno cel\u00f3w mieszkaniowych, jak i konsumpcyjnych czy inwestycyjnych. Cho\u0107 dzia\u0142alno\u015b\u0107 bank\u00f3w jest \u015bci\u015ble regulowana, istniej\u0105 prawne sposoby, kt\u00f3re pozwalaj\u0105 zakwestionowa\u0107 niekt\u00f3re zapisy umowy kredytowej, je\u015bli s\u0105 one niezgodne z przepisami. Jednym z takich rozwi\u0105za\u0144 jest <strong>sankcja kredytu darmowego<\/strong>.<\/p>\r\n<p>Sankcja ta zosta\u0142a opisana w <strong>art. 45 ustawy o kredycie konsumenckim<\/strong>. Oznacza ona, \u017ce je\u015bli bank z\u0142amie pewne obowi\u0105zki \u2013 np. \u017ale przygotuje umow\u0119 lub przekroczy limity koszt\u00f3w pozaodsetkowych \u2013 <strong>traci prawo do zarabiania na kredycie<\/strong>.<\/p>\r\n<p>W praktyce oznacza to, \u017ce kredytobiorca:<\/p>\r\n<ol>\r\n<li><strong>sp\u0142aca tylko po\u017cyczony kapita\u0142<\/strong>,<\/li>\r\n<li><strong>nie musi p\u0142aci\u0107 odsetek, prowizji ani innych koszt\u00f3w<\/strong>.<\/li>\r\n<\/ol>\r\n<p>Sankcj\u0119 mo\u017cna zastosowa\u0107, je\u015bli bank:<\/p>\r\n<ul>\r\n<li>nie spe\u0142ni\u0142 obowi\u0105zk\u00f3w informacyjnych okre\u015blonych w ustawie,<\/li>\r\n<li>przygotowa\u0142 umow\u0119 zawieraj\u0105c\u0105 istotne b\u0142\u0119dy lub braki.<\/li>\r\n<\/ul>\r\n<h3><span style=\"font-size: 18pt;\"><strong>Sankcja kredytu darmowego \u2013 dlaczego banki obj\u0119te s\u0105 sankcjami i wyrok TSUE 2025<\/strong><\/span><\/h3>\r\n<p>Zasady stosowania sankcji kredytu darmowego i jej skutki by\u0142y niedawno przedmiotem rozwa\u017ca\u0144 <strong>Trybuna\u0142u Sprawiedliwo\u015bci Unii Europejskiej (TSUE)<\/strong>.<\/p>\r\n<p>Sp\u00f3r zako\u0144czy\u0142 si\u0119 <strong>wyrokiem z dnia 13 lutego 2025 r. (sygn. C-472\/23)<\/strong>. Sprawa dotyczy\u0142a \u017c\u0105dania zwrotu odsetek i koszt\u00f3w zap\u0142aconych przez konsumenta w ramach kredytu konsumenckiego.<\/p>\r\n<p>Powodem w sprawie by\u0142a <strong>sp\u00f3\u0142ka windykacyjna<\/strong>, kt\u00f3ra przej\u0119\u0142a prawa konsumenta (jako cesjonariusz). Wskazywa\u0142a, \u017ce bank:<\/p>\r\n<ul>\r\n<li><strong>naliczy\u0142 odsetki nie tylko od wyp\u0142aconego kredytu<\/strong>,<\/li>\r\n<li>ale tak\u017ce od kwot przeznaczonych na pokrycie koszt\u00f3w kredytowych (np. prowizji czy ubezpieczenia).<\/li>\r\n<\/ul>\r\n<p>Dodatkowo zarzucono bankowi, \u017ce <strong>naruszy\u0142 obowi\u0105zek informacyjny<\/strong>, wynikaj\u0105cy z <strong>art. 30 ust. 1 pkt 7 ustawy o kredycie konsumenckim<\/strong> \u2013 czyli nie przekaza\u0142 konsumentowi wszystkich wymaganych informacji.<\/p>\r\n<h3><span style=\"font-size: 18pt;\"><strong>Sankcja kredytu darmowego &#8211; jak sprawdzi\u0107 warunki?<\/strong><\/span><\/h3>\r\n<p>TSUE wskaza\u0142 trzy kluczowe kwestie dotycz\u0105ce sankcji kredytu darmowego:<\/p>\r\n<ol>\r\n<li><strong>RRSO (Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania):<\/strong><\/li>\r\n<\/ol>\r\n<ul>\r\n<li style=\"list-style-type: none;\">\r\n<ul>\r\n<li>Trybuna\u0142 wyja\u015bni\u0142, \u017ce zgodnie z dyrektyw\u0105 2008\/48\/WE konsument powinien\u00a0<strong>przed podpisaniem umowy<\/strong>\u00a0otrzyma\u0107 jasne informacje \u2013 m.in. o RRSO i ca\u0142kowitej kwocie do zap\u0142aty.<\/li>\r\n<li>Je\u015bli bank poda\u0142 RRSO obliczon\u0105 zgodnie z zapisami umowy (nawet je\u015bli p\u00f3\u017aniej niekt\u00f3re z nich uznano za nieuczciwe),\u00a0<strong>nie oznacza to automatycznie naruszenia przepis\u00f3w<\/strong>.<\/li>\r\n<\/ul>\r\n<\/li>\r\n<\/ul>\r\n<ol start=\"2\">\r\n<li><strong>Op\u0142aty:<\/strong><\/li>\r\n<\/ol>\r\n<ul>\r\n<li style=\"list-style-type: none;\">\r\n<ul>\r\n<li>Umowa kredytu musi by\u0107 napisana\u00a0<strong>w spos\u00f3b jasny i zrozumia\u0142y<\/strong>.<br \/>Je\u015bli pozwala na podniesienie op\u0142at, powinna jasno podawa\u0107, kiedy i o ile. W przeciwnym razie klient nie ma pe\u0142nej informacji, a to narusza przepisy.<\/li>\r\n<li>Konsument powinien m\u00f3c samodzielnie oszacowa\u0107,\u00a0<strong>jakie b\u0119d\u0105 realne koszty kredytu.<\/strong><\/li>\r\n<\/ul>\r\n<\/li>\r\n<\/ul>\r\n<p>\u00a0 \u00a03. <strong>Kary za brak informacji:<\/strong>TSUE podkre\u015bli\u0142, \u017ce je\u015bli bank nie dope\u0142ni obowi\u0105zk\u00f3w informacyjnych,\u00a0<strong>mo\u017ce zosta\u0107 obj\u0119ty sankcj\u0105\u00a0<\/strong>\u2013 utrat\u0105 prawa do pobierania odsetek oraz\u00a0 \u00a0 \u00a0 \u00a0 \u00a0 \u00a0innych\u00a0 op\u0142at zwi\u0105zanych z kredytem.<\/p>\r\n<ul>\r\n<li style=\"list-style-type: none;\">\r\n<ul>\r\n<li>Nawet je\u015bli naruszenie wydaje si\u0119 niewielkie,\u00a0<strong>je\u015bli wp\u0142ywa na mo\u017cliwo\u015b\u0107 oceny umowy przez konsumenta, sankcja jest dopuszczalna<\/strong>.<\/li>\r\n<\/ul>\r\n<\/li>\r\n<\/ul>\r\n<p><strong>WA\u017bNE:<\/strong><\/p>\r\n<ul>\r\n<li>Sankcj\u0119 kredytu darmowego <strong>mo\u017cna zastosowa\u0107<\/strong>, gdy umowa zawiera <strong>niejasne zapisy dotycz\u0105ce op\u0142at<\/strong>.<\/li>\r\n<li><strong>Zawy\u017cona RRSO<\/strong> nie zawsze oznacza naruszenie obowi\u0105zku informacyjnego \u2013 zale\u017cy to od przyczyny b\u0142\u0119du.<\/li>\r\n<li>Utrata prawa do odsetek i op\u0142at przez bank jest <strong>dozwolona nawet przy drobniejszych uchybieniach<\/strong>, je\u015bli wp\u0142ywaj\u0105 one na przejrzysto\u015b\u0107 umowy dla klienta.<\/li>\r\n<\/ul>\r\n<h3><span style=\"font-size: 18pt;\"><strong>Wygrane sprawy o sankcj\u0119 kredytu darmowego \u2013 jak mo\u017cemy pom\u00f3c?<\/strong><\/span><\/h3>\r\n<p><strong>Artyku\u0142 45 ustawy o kredycie konsumenckim<\/strong> ma na celu zmobilizowanie bank\u00f3w i instytucji finansowych do przestrzegania obowi\u0105zk\u00f3w przy zawieraniu um\u00f3w z klientami.<\/p>\r\n<p><span style=\"font-size: 14pt;\"><strong>Sankcja kredytu darmowego \u2013 ochrona dla konsumenta<\/strong><\/span><\/p>\r\n<p style=\"padding-left: 40px;\">Najnowszy wyrok TSUE znacz\u0105co <strong>wzmocni\u0142 pozycj\u0119 konsument\u00f3w<\/strong> w sporach z bankami. Skutkiem tego orzeczenia mo\u017ce by\u0107 <strong>wi\u0119ksza przejrzysto\u015b\u0107 um\u00f3w kredytowych<\/strong> Jest to tak\u017ce <strong>zach\u0119ta dla kredytobiorc\u00f3w<\/strong>, aby dok\u0142adnie sprawdzali swoje umowy. Je\u015bli zawieraj\u0105 one b\u0142\u0119dy lub brakuje w nich wymaganych informacji \u2013 mo\u017cliwe jest <strong>skorzystanie z sankcji kredytu darmowego<\/strong>, czyli sp\u0142acenie jedynie po\u017cyczonej kwoty (bez odsetek i innych koszt\u00f3w).<\/p>\r\n<p><span style=\"font-size: 14pt;\"><strong>Kto mo\u017ce skorzysta\u0107 z sankcji kredytu darmowego?<\/strong><\/span><\/p>\r\n<p>Je\u015bli zawarli Pa\u0144stwo umow\u0119 kredytow\u0105:<\/p>\r\n<ol>\r\n<li><strong>na kwot\u0119 nie wy\u017csz\u0105 ni\u017c 255 550 z\u0142<\/strong>,<\/li>\r\n<li><strong>w kt\u00f3rej RRSO (Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania)<\/strong> nie odzwierciedla realnych koszt\u00f3w kredytu,<\/li>\r\n<li><strong>a dodatkowo brakuje w niej obowi\u0105zkowych element\u00f3w<\/strong>, takich jak:<\/li>\r\n<\/ol>\r\n<ul>\r\n<li style=\"list-style-type: none;\">\r\n<ul>\r\n<li>jednoznaczna informacja o ca\u0142kowitej kwocie kredytu,<\/li>\r\n<li>dok\u0142adne dane o wszystkich kosztach (np. prowizji, ubezpieczeniu),<\/li>\r\n<li>pouczenie o prawie odst\u0105pienia od umowy w ci\u0105gu 14 dni od jej zawarcia lub otrzymania dokument\u00f3w,<\/li>\r\n<\/ul>\r\n<\/li>\r\n<\/ul>\r\n<p>to istnieje du\u017ca szansa, \u017ce przys\u0142uguje Pa\u0144stwu <strong>prawo do skorzystania z sankcji kredytu darmowego<\/strong>.<\/p>\r\n<hr \/>\r\n<p><strong>Zastanawiasz si\u0119 nad analiz\u0105 umowy kredytowej? <\/strong>Nasz zesp\u00f3\u0142 s\u0142u\u017cy pomoc\u0105 w ocenie Twojej sytuacji prawnej \u2013 <a title=\"Kontakt\" href=\"https:\/\/wmslegal.pl\/index.php\/kontakt\/\" target=\"_blank\" rel=\"noopener\"><span style=\"color: #339966;\"><strong>Um\u00f3w si\u0119 na konsultacj\u0119<\/strong><\/span><\/a>.<\/p>\r\n<p style=\"text-align: right;\"><em>Zesp\u00f3\u0142 Walczak MS Legal i Wsp\u00f3lnicy <\/em><\/p>\r\n\r\n\r\n\r\n<p class=\"wp-block-paragraph\">&nbsp;<\/p>\r\n","protected":false},"excerpt":{"rendered":"<p><span class=\"span-reading-time rt-reading-time\" style=\"display: block;\"><span class=\"rt-label rt-prefix\">Przeczytasz w<\/span> <span class=\"rt-time\"> 3<\/span> <span class=\"rt-label rt-postfix\">minuty<\/span><\/span>Sankcja kredytu darmowego \u2013 co to jest i jak chroni konsumenta Sankcja kredytu darmowego to narz\u0119dzie prawne chroni\u0105ce konsumenta w relacji z bankiem. Je\u015bli instytucja naruszy przepisy \u2013 np. \u017ale&#8230;<\/p>\n","protected":false},"author":3,"featured_media":2670,"comment_status":"open","ping_status":"open","sticky":false,"template":"","format":"standard","meta":{"_monsterinsights_skip_tracking":false,"_monsterinsights_sitenote_active":false,"_monsterinsights_sitenote_note":"","_monsterinsights_sitenote_category":0,"_kad_post_transparent":"default","_kad_post_title":"default","_kad_post_layout":"default","_kad_post_sidebar_id":"","_kad_post_content_style":"default","_kad_post_vertical_padding":"default","_kad_post_feature":"","_kad_post_feature_position":"","_kad_post_header":false,"_kad_post_footer":false,"footnotes":""},"categories":[13],"tags":[29,26,27,25,24],"class_list":["post-2659","post","type-post","status-publish","format-standard","has-post-thumbnail","hentry","category-prawo-bankowe","tag-analiza-umowy-kredytowej","tag-kredyt-konsumencki","tag-naruszenia-umowy-kredytowej","tag-prawo-konsumenckie","tag-sankcja-kredytu-darmowego"],"aioseo_notices":[],"_links":{"self":[{"href":"https:\/\/wmslegal.pl\/index.php\/wp-json\/wp\/v2\/posts\/2659","targetHints":{"allow":["GET"]}}],"collection":[{"href":"https:\/\/wmslegal.pl\/index.php\/wp-json\/wp\/v2\/posts"}],"about":[{"href":"https:\/\/wmslegal.pl\/index.php\/wp-json\/wp\/v2\/types\/post"}],"author":[{"embeddable":true,"href":"https:\/\/wmslegal.pl\/index.php\/wp-json\/wp\/v2\/users\/3"}],"replies":[{"embeddable":true,"href":"https:\/\/wmslegal.pl\/index.php\/wp-json\/wp\/v2\/comments?post=2659"}],"version-history":[{"count":12,"href":"https:\/\/wmslegal.pl\/index.php\/wp-json\/wp\/v2\/posts\/2659\/revisions"}],"predecessor-version":[{"id":2689,"href":"https:\/\/wmslegal.pl\/index.php\/wp-json\/wp\/v2\/posts\/2659\/revisions\/2689"}],"wp:featuredmedia":[{"embeddable":true,"href":"https:\/\/wmslegal.pl\/index.php\/wp-json\/wp\/v2\/media\/2670"}],"wp:attachment":[{"href":"https:\/\/wmslegal.pl\/index.php\/wp-json\/wp\/v2\/media?parent=2659"}],"wp:term":[{"taxonomy":"category","embeddable":true,"href":"https:\/\/wmslegal.pl\/index.php\/wp-json\/wp\/v2\/categories?post=2659"},{"taxonomy":"post_tag","embeddable":true,"href":"https:\/\/wmslegal.pl\/index.php\/wp-json\/wp\/v2\/tags?post=2659"}],"curies":[{"name":"wp","href":"https:\/\/api.w.org\/{rel}","templated":true}]}}